Sociétés de bilans retraite, comment choisir ? Entretien avec Eric Bidot (Neovia Retraite) |
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| Lundi, 11 Avril 2011 13:02 | ||
Toutsurlaretraite.com : A votre avis, pourquoi les futurs retraités devraient faire appel à un conseil privé ? Eric Bidot, Neovia Retraite : Avant de demander sa retraite il convient bien sûr de vérifier ses droits. Pour peu que vous ayez une carrière un peu plus compliquée que la normale (plusieurs employeurs, plusieurs statuts : commerçant, salarié, fonctionnaire ou autre) vous pouvez rencontrer des difficultés pour obtenir des informations. Les connaissances nécessaires à une telle vérification peuvent aussi vous faire défaut. De nombreux assurés se plaignent des difficultés qu'ils rencontrent à obtenir des informations fiables ou, tout simplement, à faire avancer leur dossier. Certaines sociétés de bilan retraite estiment que plus de 80 % des dossiers comportent des erreurs ! Pour les carrières les plus simples, vous pourrez, peut être, arriver à les identifier par vous-mêmes mais pour une carrière plus complexe, où les risques d'erreurs sont plus importants, ce sera plus difficile. Il faut également garder à l'esprit que la législation est complexe. Il existe de nombreuses possibilités réglementaires qui peuvent vous permettre d'augmenter vos droits ou d'améliorer les conditions de votre départ. Le rachat de trimestres est la plus connue de ces possibilités mais il y en a d'autres : régularisation de cotisations, validation de périodes à l'étranger, retraite progressive, cumul emploi-retraite, liquidation partielle,etc. Faute de connaitre ces dispositifs la plupart des assurés sociaux perdent des droits, car enfin, comment serait il possible de réclamer des droits que l'on méconnait ? Et bien sûr, plus nombreux sont les régimes auxquels vous avez cotisés, plus nombreuses sont les possibilités d'optimisation. Quels coûts pour quelles prestations ? Le coût d'un bilan ou audit retraite auprès d'un professionnel varie de 400 € à 3000 € environ. Cet écart de prix s'explique surtout par la nature des travaux, les démarches entreprises et le niveau du conseil. Son coût varie aussi en fonction de la complexité du dossier du futur retraité. Les sociétés de conseils retraite les plus pointues maitrisent bien ce sujet et réalisent des travaux approfondis. Cependant, certaines sociétés proposent des services sans conseil juste ni conseil de valeur et donc sans utilité pour le futur retraité. Pour ne pas dépenser de l'argent inutilement, il est indispensable de bien comprendre la nature réelle des prestations qui vous sont proposées. Les professionnels répondent-ils à une charte officielle et validée ? Comment comprendre la nature réelle de leurs prestations proposées ? Il faut d'abord savoir que certaines sociétés de conseils retraite proposent d'estimer vos droits sans procéder à une vérification exhaustive de votre carrière. Dans ces conditions une telle prestation n'est pas utile car elle n'est pas juste. Leur principe : collecter auprès de vous et des caisses votre nombre de points ou vos salaires, et les saisir dans un logiciel qui estime vos droits. Il s'agit d'un simple recensement de droits et non pas d'une reconstitution approfondie de carrière. Comme les données n'ont pas été vérifiées, l'estimation réalisée par le logiciel est évidemment proche du calcul des caisses. Vous pouvez demander à ces sociétés de simuler ce que vous rapporterait un rachat de trimestres mais quel est l'intérêt de réaliser des simulations sur des droits qui n'ont pas été vérifiés au préalable ? Des omissions d'emplois ou de salaires, rétablies à travers une reconstitution de carrière, peuvent vous permettre de récupérer des trimestres que vous n'aurez plus besoin d'acheter ! C'est pourquoi vous aurez intérêt à privilégier les sociétés de conseil retraite qui vérifient réellement votre carrière et calculent vos droits en tenant compte des corrections. Cependant, peu d'entre elles disposent de ce savoir-faire. Selon vous, qu'est-ce qu'une vraie reconstitution de carrière ? Une vraie reconstitution de carrière a pour objectif d'identifier les erreurs d'enregistrement. Elle doit donc comporter les dates d'entrée et de sortie pour chaque employeur, leurs noms et les caisses correspondantes. Cet audit doit permettre de vérifier que chaque caisse a bien enregistré les mêmes informations pour chacun de ces emplois, et identifie ainsi les périodes mal enregistrées par telle ou telle caisse. La société de conseil retraite peut alors demander aux caisses concernées de rectifier les erreurs. Enfin, pour réaliser des estimations fiables, le calcul des montants des retraites doit être réalisé en tenant compte des corrections. Soyez attentifs à ce qui vous est proposé. Si on vous assure qu'une vérification sera réalisée, faites vous préciser comment, demandez par écrit le détail des travaux accomplis et faites vous envoyer une étude type. Une vrai expertise doit détailler votre carrière, comporter un compte rendu des erreurs rencontrées, les copies des courriers envoyés et reçus des caisses ainsi que les préconisations pour l'optimiser. Quelles recommandations pourriez-vous donner au futur retraité pour ne pas se tromper dans le choix de son conseiller retraite privé ? Beaucoup de sociétés ne font quasiment aucun conseil, au point de vous demander de définir au préalable les dates de départ en retraite comme le type et le montant du rachat que vous voulez simuler. Cela vous oblige à vous conseiller vous-même, c'est-à-dire à vous renseigner sur tous les dispositifs existants... Bon courage !. Un véritable conseil doit pouvoir vous préconiser les dispositifs qui sont les mieux adaptés à votre situation. Il faut donc vous assurer que les sociétés que vous approchez maitrisent bien leur sujet. Mais comment le savoir ? D'une façon générale, plus le prix sera bas, plus vous risquez de passer à côté de possibilités que même votre conseiller ne connait pas. De plus, afin de faire baisser le prix de la prestation, les conseils sont souvent délivrés automatiquement par le logiciel, un peu comme si vous demandiez un conseil fiscal à un ordinateur. C'est rarement suffisant. Renseignez-vous sur le niveau de qualification de vos interlocuteurs : formation, diplôme, expérience professionnelle et méfiez vous des prestations informatisées : il ne sera jamais possible de modéliser un domaine aussi complexe et changeant, mieux vaut un interlocuteur qui maîtrise son sujet. Il sera d'ailleurs toujours préférable de le rencontrer. Ayez à l'esprit qu'une prestation de qualité nécessite un entretien au cours duquel votre carrière et vos projets seront analysés et pris en compte. Un travail par correspondance dans ce domaine n'est pas un gage de sérieux. Achèteriez-vous un bien immobilier par correspondance sans le visiter ni rencontrer personne ? D'ailleurs, pour ce qui est des sociétés de conseil retraite les plus pointues, celles-ci vont jusqu'à vous accompagner en cas de litige avec les caisses de retraite : saisie de la commission de recours amiable, action auprès des services juridiques des caisses ou des tribunaux des affaires sociales,... Sans que vous ayez forcément besoin de ce type de prestations, savoir que telle société sait les réaliser est toujours un indicateur de sa compétence. En choisissant une prestation trop légère, en faisant confiance à des conseils insuffisamment approfondis sur un sujet aussi important que la retraite, vous prenez le risque de ne rien gagner, voire de perdre des droits. Même si son prix est modique, une prestation sans valeur ajoutée vous coutera toujours plus chère qu'une autre plus pointue, peut être d'un prix plus élevé mais qui vous permet de récupérer des droits, vous fait gagner du temps et améliore vos pensions ou vos conditions de départ. En conclusion, il faut penser que l'amortissement d'une prestation aussi pointue se fera sur les nombreuses années où votre retraite sera versée. |
