La réforme des retraites entre en application le 1er juillet 2011. Qui est concerné ? Simul-retraite.fr, le simulateur de retraite en ligne, vous aide à comprendre les mesures de cette réforme.
> Avec la réforme, ma pension de retraite va-t-elle diminuer ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> FAUX
Puisque les salariés vont travailler jusqu'à deux ans de plus, ils augmenteront la moyenne de leurs 25 meilleures années et accumuleront des points supplémentaires. Ils auront donc une retraite plus élevée. Les premiers calculs réalisés sur notre simulateur montrent une augmentation de 4% environ du montant des retraites. Ce supplément correspond à 1.000 euros de plus par an pour une retraite mensuelle de 2.000 euros.
> Devrai-je vraiment travailler jusqu'à l'âge de 67 ans ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> FAUX
Tout le monde pourra partir dès l'âge de 62 ans à partir de 2018. Les départs anticipés à 65 ans ne concernaient de toute façon qu'une minorité de salariés. Quant aux craintes de ne pas avoir le taux plein à 62 ans, du fait de la réforme, elles ne sont pas justifiées. Les salariés auront 8 trimestres de plus qu'à 60 ans et seront donc encore plus nombreux, que dans l'ancien système, à avoir le nombre minimum de trimestres requis pour le taux plein, à 62 ans. L'impact négatif d'une année manquante est d'environ 5% par an. Cela étant, il est parfois plus intéressant de liquider sa retraite avec cet impact négatif que d'attendre 67 ans pour avoir le taux plein automatique.
> J'ai commencé à travailler très jeune, pourrais-je bénéficier d'un départ anticipé pour carrière longue ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> VRAI
Le dispositif carrières longues institué par la réforme des retraites de 2003 (dite loi Fillon) est maintenu. Il permet de partir plus tôt : dès 56 ans pour ceux qui ont commencé à travailler dès 14 ans. Suite à la réforme des retraites, le dispositif est aménagé : l'âge minimum de départ est décalé à 58 ans (soit 4 ans avant l'âge de droit commun). Toutefois, avec la scolarité obligatoire portée jusqu'à 16 ans, le nombre de personnes ayant commencé à travailler à 14 ans diminue.
> J'ai effectué un calcul de pension à l'aide d'un simulateur sur Internet et la somme est très faible (ou très élevée). Dois-je m'en inquiéter ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> FAUX
Vous ne devez pas vous fier pas à la plupart des simulateurs de retraite sur Internet. Ces calculateurs vous donnent un résultat en quelques secondes à partir de données très approximatives. Leur but est en fait de vous pousser à souscrire des produits d'épargne. Les résultats de ces simulateurs sont en règle générale très éloignés du montant réel de la pension de retraite que vous allez percevoir. L'épargne est nécessaire, mais il faut bien avoir à l'esprit que 85% de vos revenus à la retraite seront issus de votre régime de retraite obligatoire, de base et complémentaire. C'est donc cette retraite qui doit être l'objet de toute votre attention. Seul notre simulateur s'appuie sur votre carrière réelle et les relevés de vos caisses de retraite. Il est suffisamment précis pour vous apporter des prévisions fiables en fonction de votre historique et de vos projets (www.simul-retraite.fr, 1ère simulation gratuite).
> Je touche une pension très faible par rapport à mon dernier salaire, ce n'est pas juste !
La réponse de Simul-retraite.fr -> VRAI et FAUX
Comparer ce que vous percevez à la retraite avec votre dernier salaire se fonde sur une hypothèse de carrière régulière et linéaire. C'est vrai dans la fonction publique, cela est de moins en moins le cas pour les salariés du privé. Un taux de remplacement (pourcentage de la retraite par rapport au dernier salaire) bas peut signifier que vos salaires perçus en fin de carrière ont été très supérieurs à la moyenne de votre carrière. Auquel cas vos dernières années ont significativement revalorisé vos droits à la retraite mais cette période concernait trop peu d'années pour rapprocher votre retraite de votre dernier salaire.
Pour les dirigeants d'entreprise et les cadres supérieurs, le taux de remplacement peut également être bas : en effet, au-delà d'un certain montant de salaire on ne cotise plus. Or il neput y avoir de prestation versée sans cotisation.
> J'ai lu dans certains journaux et sur Internet que ma retraite allait représenter 30% de mon dernier salaire. Est-ce vrai ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> FAUX (sauf peut-être pour les moins de 30 ans)
On peut parfois lire des prévisions très alarmistes. Récemment, un mensuel annonçait un taux de remplacement de 30% environ pour les cadres supérieurs âgés 59 ans en 2010. En réalité leur taux de remplacement se situe en général entre 50 et 60% en moyenne et la tranche des 50-59 ans affiche en moyenne un taux d'épargne de 25%. Ces personnes vivent donc avec 75% de leur salaire. Compte tenu de ce différentiel, il n'y a pas lieu de céder à la panique. Seuls les plus jeunes peuvent nourrir une inquiétude légitime sur le montant de leur retraite future. Mais il apparaît relativement hasardeux et prématuré de se livrer dès aujourd'hui à des estimations et d'annoncer des taux de remplacement.
> Les femmes sont-elles plus pénalisées que les hommes par la réforme des retraites ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> VRAI et FAUX
C'est en partie vrai car les femmes ayant eu une carrière complète et des enfants, qui avaient plus de trimestres que nécessaire dès l'âge de 60 ans seront effectivement dans l'obligation de travailler deux années supplémentaires. En ce sens elles peuvent considérer être pénalisées, mais c'est également le cas des hommes qui avaient leur 40 annuités.
C'est aussi faux parce que les carrières non linéaires (travail à temps partiel, interruption de carrière, cotisations à plusieurs régimes, etc.) sont pénalisées par le mode de calcul. C'est souvent le cas des carrières des femmes, en particulier celles nées avant 1955, qui ont des carrières moins longues, indépendamment de la réforme.
Les pensions de retraite plus basses des femmes ont plusieurs causes :
- des carrières souvent incomplètes
- un mode de calcul qui pénalise les carrières non linéaires
- des salaires inférieurs à ceux des hommes à diplôme équivalent
Ces raisons n'ont rien à voir avec la réforme, ni avec la retraite, à l'exception du mode de calcul. La loi introduit une pénalité pour les entreprises qui ne mettent pas en place un plan d'égalité Homme / Femme. Cette disposition produira donc un effet, mais seulement dans quelques décennies. On peut regretter que le mode de calcul n'ait pas été ajusté pour limiter les inégalités.
> J'ai cotisé auprès de plusieurs régimes de retraite, la réforme de 2010 va-t-elle améliorer ma situation ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> FAUX
Les poly-pensionnés (personnes cotisants à plusieurs régimes, soit la moitié des assurés) sont souvent pénalisés par le mode de calcul et, malgré les demandes du syndicat CFDT, rien n'a été fait pour améliorer la situation de ces assurés. Il convient avant tout, en cas de changement de régime de retraite (à l'occasion d'un virage dans la carrière professionnelle : passage du public au privé, du statut de salarié à celui d'indépendant, lors de la création d'une entreprise, etc.), de bien comprendre le système pour éviter les choix pénalisants et de valider ses 4 trimestres chaque année.
> Est-il vrai que le risque d'un abattement de 22 % sur les complémentaires a été levé (reconduction de l'accord AGFF) ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> VRAI et FAUX
L'accord AGFF garantit aux salariés qui ont tous leurs trimestres à la CNAV qu'ils auront également leurs retraites ARRCO et AGIRC sans pénalité. Cet accord vient d'être reconduit pour tous les départs en retraite intervenant avant le 31/12/2018. Les partenaires sociaux ont simplement décidé d'aligner l'âge de départ sur celui du régime général (passage progressif de 60 à 62 ans selon la date de naissance). Un risque demeure pour toutes les personnes qui prendraient leur retraite à partir du 1er janvier 2019.
En revanche, l'accord conclu entre les partenaires sociaux a introduit des modifications majeures en matière de majoration pour enfants. On rappelle que ces majorations sont attribuées aux personnes qui ont élevé au moins 3 enfants. La plus importante de ces modifications est la mise en place de plafonds pour les départs à la retraite postérieurs au 31/12/2011. En effet, il est prévu qu'à partir de cette date, les majorations pour enfants dans les régimes ARCCO et AGIRC ne pourront pas dépasser 1 000€ par régime. Cette mesure est notamment sévère pour les cadres (à travers le régime AGIRC), pour qui la réforme aura des impacts potentiellement très forts.
A titre d'exemple, pour un cadre qui a eu quatre enfants et qui touche 2 700 euros par mois de retraite, la majoration est de 2 000 euros par an aujourd'hui. Avec les nouvelles règles, il ne touchera plus que 800 euros de majoration, c'est-à-dire 1 200 euros de moins chaque année. Si l'on rapporte cette perte au nombre d'années passées à la retraite, soit 25 ans en moyenne, la perte de pouvoir d'achat atteint 27.000 euros.
En conséquence, tous les cadres avec 3 enfants ayant la possibilité de prendre leur retraite avant le 31 décembre 2011, doivent faire leur calcul afin de prendre les bonnes décisions.
> Le « point d'étape individuel retraites » mis en place à partir de 2012 à 45 ans répondra à toutes mes questions ?
La réponse de Simul-retraite.fr -> PROBABLEMENT PAS
La loi prévoit en effet que les caisses de retraite devront informer les assurés tous les 5 ans sur leur situation au regard des régimes obligatoires et leur fournir des prévisions de retraites. Théoriquement, chacun devrait donc avoir un droit (légitime) à « savoir où il en est ». Dans la pratique, quand on constate les difficultés sur une chose aussi simple qu'envoyer à chacun des assurés un récapitulatif de ses droits acquis (droit à l'information de la réforme 2003), on a du mal à imaginer que des milliers d'agents puissent être formés à renseigner les assurés sur le système de retraite le plus compliqué du monde ou chaque situation est unique (38 régimes différents et des centaines de caisses !!!).
Ceci dit, il est possible de s'adresser à des experts spécialisés comme Maximis Retraite ou d'effectuer vous-même une simulation en ligne sur le seul simulateur à même de prendre en compte toutes les situations (Simul-retraite.fr, 1ère simulation gratuite). > En savoir plus sur Simul-retraite.fr
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